保险创新促进新冠肺炎疫情之后经济社会发展的对策建议信息来源:市发展研究中心  发布日期:2023-01-13 10:57

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  新冠肺炎疫情发生后,宁波积极发挥保险创新功能,有效应对了疫情带来的风险。新冠肺炎疫情之后,随着经济社会秩序恢复、居民对疾病和意外防范意识增强,以及政府职能加快转变的需要,保险业将迎来重大发展机遇。宁波要充分发挥国家保险创新综合试验区的优势,加大创新力度,加快实现保险业的跨越式发展。

  一、宁波保险创新在疫情应对中作用显著

  宁波是全国首个也是目前唯一的国家保险创新综合试验区,近年来共推出保险项目172项,其中全国首创34项,有20余项创新成果已在全国复制推广。疫情发生后,宁波积极发挥保险政策功能,率先推出“保八条”等一系列创新举措,赢得社会各界一致好评。

  一是有力支持疫情防控。对宁波参与疫情防控的医务人员、志愿服务者、基层干部及其他一线工作人员,在疫情防治工作期间因感染新冠肺炎或发生其他意外事故造成人身伤亡的,列入公共巨灾保险见义勇为增补抚恤,赔付金额最高20万元/人,有力支持疫情防控工作。

  二是帮助企业降低损失。鼓励出口企业加保出运前保险,市本级对出运前保险保费扶持比例提高到50%。初步测算,该项举措将为企业节约成本815万元,保障金额约100亿元。针对农产品价格大幅波动风险,快速推出蔬菜价格指数保险,保障额度3000万元。

  三是增强复工复产信心。全市26家保险机构创新推出复工复产专项保险,覆盖5000家小微企业。象山县推出规上企业复工保险全域统保项目,县政府出资315万为全县564家规上企业统一投保,保障企业复工复产后的疫情防控支出和关联损失,如人工成本、员工隔离费用、防疫费用等。

  二、新冠肺炎疫情之后保险创新将有广阔发展空间

  (一)疫后居民保险需求更加强烈

  疫情进一步提高了居民对疾病和意外的防范意识,借鉴“非典”案例,将激发健康险需求的快速释放。2003年5月至8月,全国健康险保费收入同比分别增长75.6%、72.6%、61.2%和56.7%,全年同比增长97.6%。

  (二)疫后市场主体保险需求同样强烈

  疫情造成了餐饮、旅游、住宿等生活性服务业企业的巨大损失,1—2月全国餐饮消费同比下降43.1%。这些企业对保障经营风险的需求显著增强,经营风险险种迎来发展新机遇。

  (三)保险创新承接政府职能空间变大

  疫后,各级各地政府将更加重视保险在政府治理创新和社会治理创新的重要作用,在公共卫生、安全生产、环境保护、应急管理等领域主动引入保险工具,或者将部分公共事务服务交由保险公司承接,借此提高治理效率,降低政府管理成本和基层负担,预防和化解社会矛盾。

  (四)宁波保险创新发展短板需要补齐

  近年来宁波保险业快速发展,2019年实现保费收入375.8亿元,同比增长17.2%,增速列计划单列市第1位、全国第8位。但与先进城市相比,保费收入整体规模仍有不小差距,仅列全国第22位,约为深圳的1/4,不及杭州的1/2。同时,宁波保险创新的要素支撑不足问题还比较突出,如保险精算师等专业人才紧缺;只有2家法人机构,且规模不大、影响力不强等。

  通过保险创新提升政府治理能力方面,宁波已有一系列有益探索经验(见表1),但也暴露出一些不足,特别是政府数据开放水平还不够高,阻碍了保险创新。如,因保险数据无法对接医保数据,造成医保账户无法线上购买商业保险。

表1               宁波已有并建议着力推广的保险创新项目

保险名称

保险内容

既有成效

小额贷款保证保险

无抵押、无担保的城乡小额贷款保证保险业务为农业种植养殖大户、初创期小企业和城乡创业者(含个体工商户)提供高效、低廉的融资渠道。

已累计帮助2.5万余家次小微企业、“三农”和城乡创业者获得贷款超过200亿元,成为全国23个省(自治区、直辖市)借鉴复制的“宁波经验”。

公共巨灾保险

居民人身伤亡抚恤和家庭财产损失救助两个领域同时纳入保险范畴。形成公共巨灾保险、巨灾基金、巨灾风险准备金和商业巨灾保险“四位一体”的多层次巨灾风险分散保障体系。

截至2018年年,巨灾保险累计向16.9万户居民家庭给付赔款超9800万元。被《人民日报》誉为巨灾保险的“宁波样本”。

医疗责任保险

通过“人民调解+保险理赔”的模式,用市场化手段解决医患矛盾。

覆盖全市229家公立医疗机构和774家村级卫生室及社区卫生服务站。2018年医责险报案数772件,调解案件率达100%;全年调处成功720件,调处成功率达93.26%,有效提高了医患矛盾纠纷的化解效率。

城镇居民住房综合保险

因房屋倒塌造成的人身伤亡、房屋损失及安置费用或因危房撤离发生的临时安置费用,将从此保险中获得理赔补偿。

通过保险公司应用NFC芯片技术、INSAR卫星遥感技术和北斗高精度卫星定位系统,随时掌握房屋危险状况变化动态。2018年,市内承保城镇房屋29188幢,合计保险金额约1045亿元,惠及全市居民近40万户。

电梯安全综合保险

通过引入保险机构对电梯维保进行第三方监督,大幅提高电梯维保工时和服务质量,降低电梯故障率

目前已累计覆盖全市电梯3000余部,实现电梯维修保养一增两降,被列为全国电梯安全监管改革创新试点城市。

司法援助保险

以法院为投保人,司法援助对象为受益人。刑事附带民事诉讼案件受害人或其近亲属申请法院执行时,因被告人赔偿能力不足致使受害方无法获得应有赔偿且法院依法裁定终结本次执行程序的,对于被保险人人身损害赔偿金未到位部分,由保险公司履约赔偿。

截至2018年年,全市已决赔款40件,给付赔款355.63万元。浙江省高院发文在全省法院全面推开司法援助保险综合改革工作。

食品安全责任保险

政府出资为辖区学校、幼儿园食堂、农贸市场等六大重点领域投保外,还对自愿投保的食品生产经营单位进行补贴。

建立了以公共性食责险为基础,商业性食责险为补充,兼顾普惠性与商业性,涵盖不同客户需求、不同风险点的保障体系。为政府部门提供食品安全日常巡访、风险评级、监管协助、危机预警、宣传教育等增值服务。

  三、宁波加快推动保险创新的对策建议

  (一)加快保险创新以促进新冠肺炎疫情之后经济发展

  一是发挥保险创新促消费功能。疫情应对进入下半场,如何恢复线下实体消费信心是当前宁波迫切需要解决的关键问题。建议面向宁波线下实体消费集聚区域推出“疫情综合责任保险”,对重点商圈、旅游景点范围的个体商户和消费者,因疫情防控需要造成的营业中断、防疫费用、人工成本、隔离等支出和关联损失,给予保险保障。

  二是加大小额贷款保证保险实施力度。通过加大保费补贴力度,大力发展小额贷款保证保险,鼓励金融机构、担保公司扩大小额贷款担保覆盖面,提高贷款额度,更好满足小微企业等市场主体融资需求。

  三是加大出口信用保险支持力度。用足用好宁波出口信用保险保费补贴政策,支持出口信用保险公司为更多外贸企业提供出口信用保险。支持中国人保宁波分公司等更多商业保险公司开展短期出口信用保险业务并降低费率。应对国外疫情日趋严峻形势,支持企业投保货物航运延误保险等险种。

  四是做大商业保险市场规模。抢抓疫后企业和群众保险意识增强的机遇,鼓励商业保险公司积极创新保险项目,推出更多财产和人身保险项目。

  (二)加强保险创新以提升政府治理能力

  推广好成熟的创新项目,区县(市)试点的好项目要上升到全市层面,市级财政给予适当保费补助。同时,积极引导保险机构做好新险种谋划(见表2),加大保险创新力度。

表2                          建议宁波创新探索的新险种

保险名称

主要内容

疫情综合责任保险

面向重点商圈、旅游景点,对于因为疫情防控需要给消费者和个体商户带来的人员隔离、防疫费用、人工成本、营业中断损失等给予保险保障。

建筑工程质量保证险

全市新建住宅项目的建设单位,其在办理施工许可手续前,投保工程质量潜在缺陷保险。

道路桥梁综合险

将桥梁商业保险与专业监(检)测相结合,通过风险管理前置及经济补偿支付,满足城市道路桥梁的安全需求,构建风险管理防线。

专利质押融资贷款保证保险

在知识产权质押融资风险池中引入“专利质押融资贷款保证保险”,重点满足符合宁波“246”万千亿级产业企业专利质押融资需求。

高层次人才年金保险

高层次人才用人单位出资为人才建立年金保障计划。对卫健、教育等系统的编外人员或建立年金保障计划,作为人才引进创新方式。

低收入群众帮扶保险

创新保险险种设计和联保机制,对低收入农户实现普惠性补充保险。由低收入农户帮扶基金平台委托公益基金会进行运作,保证每年5%左右的基金收益,作为向保险公司的投保保费,由保险公司为低收入农户进行帮扶保险。

长期护理险(扩面)

将现行长护险范围拓展覆盖全市低收入家庭失能半失能老人,加大支付基金筹资力度。

  一是在完善社会治理中发挥更大作用。通过保险创新,把复杂的利益纠葛转化为清晰规范的经济契约关系,提高解决矛盾纠纷效率、降低治理风险和减少损失。继续推广城镇居民住房综合保险、司法援助保险、社区服务民生综合险等险种。创新探索“建筑工程质量保证险”等险种。

  二是在服务经济发展中发挥更大作用。把部分补助为主的产业扶持资金转化为鼓励创新的保险保障资金,放大财政资金对产业发展的促进效应,降低创新风险。继续推广首台(套)重大技术装备、新材料首批次、软件新版次应用保险等险种。创新探索“专利质押融资贷款保证险”“高层次人才年金保险”等险种。

  三是在保障民生需求中发挥更大作用。通过保险创新,把部分民生保障项目由政府兜底转化为共保共享,加快补齐民生短板。继续推广银龄老人关爱系列保险、独生子女家庭综合保险、失独家庭养老保险、困境儿童综合救助保险等险种。创新探索“低收入群众帮扶保险” 等险种,扩大“长期护理险”至全市低收入家庭失能半失能老人。

  (三)加强保险创新的要素支撑

  一是加大外资保险法人机构(分支机构)引进力度。抓住国家金融业扩大对外开放契机,通过加大奖励力度等方式引进外资保险法人机构,或支持其在宁波设立分支机构、代表机构。支持外资保险机构进入健康、养老、巨灾保险等业务领域,参与保险业经营的新模式。

  二是重点打造全国数字健康保险交易平台。进一步推动该平台与全国各保险总部及各省市医疗健康、医保系统的互联互通,发挥保险交易、结算、风控、产品研发、服务创新等要素市场功能。打通医疗、社保与商业保险之间的“数据堵点”,简化投保理赔流程。

  三是推动保险总部资金更多投向宁波。鼓励在甬保险分支机构加强与总部的日常联系与项目争取,加大养老、教育、医疗等基础设施项目引进保险资金的力度,推动更多保险总部资金投向宁波。

  四是加大保险创新人才集聚力度。继续深化与武汉大学保险系的合作,发挥武汉大学宁波国家保险发展研究院作用,争取在甬高校设立保险系,引育更多保险专业人才。加快引进国际保险职业资格认证。

王明荣  廖绍云  徐  毅

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